Нашумевшее на этой неделе заявление Минфина о том, что нужно прекратить выдавать материнский капитал российским семьям оставило за собой бурное обсуждение этой инициативы в СМИ и блогах. Портал Realestate.ru решил выяснить у экспертов рынка, как завершение программы выдачи маткапитала скажется на городском и загородном рынке жилья, а заодно узнать, кому же проще получить ипотечный кредит на покупку жилья – семьям с детьми или бездетным гражданам? Попутно нам удалось выяснить у участников рынка и банков, какие есть частные льготы и программы по ипотеке для семейных пар с детьми. Подробности – в ИТОГАХ НЕДЕЛИ. 

Маткапитал – быть или не быть?

На днях Минфин и Минэкономразвития нашли способ добавить триллион рублей в госбюджет: чиновники предложили повысить пенсионный возраст и отменить маткапитал – выплаты россиянкам за рождение второго ребенка.

Напомним, что сейчас сумма материнского капитала составляет 408 960,5 рублей, а в 2014 году составит 430 тыс. рублей. Эти деньги нельзя обналичить, но можно использовать в качестве оплаты за обучения детей, для улучшения жилищных условий семьи, а также положить на свой пенсионный счет.

В Минфине подсчитали, что отмена маткапитала позволит уже в 2014 году сэкономить 194,5 млрд рублей, в 2015 году – 377,1 млрд рублей, в 2016 – 581,9 млрд рублей. Однако, как выяснилось в итоге, выдачу маткапитала просто предлагается не продлевать, завершив программу в 2016 году, как это предполагалось при ее создании.

В беседе с корреспондентом Realestate.ru представитель Пенсионного Фонда РФ отметил, что речи об отмене материнского капитала не идет. «Правильнее сказать, что для получения права на материнский капитал необходимо, чтобы ребенок, который дает право на него, появился на свет до 31 декабря 2016 года. – заявил собеседник. – Однако само получение сертификата и распоряжение его средствами временем не ограничены. Вопрос о продлении программы после 2016 года пока еще обсуждается».

Статистика и тенденции

В Пенсионном фонде РФ озвучили статистику по программе материнского капитала: по состоянию на 1 августа 2013 года количество российских семей, получивших сертификат на материнский капитал, составляет около 4,5 млн. Благодаря чему жилищные условия улучшили почти 2 млн российских семей. Из них более 1,3 млн семей частично или полностью погасили материнским капиталом ипотечные кредиты. Еще 600 тыс. семей улучшили жилищные условия без привлечения кредитных средств.

Из одних этих цифр уже можно сделать вывод, что завершение программы вызовет некоторое снижение спроса на рынке жилья экономкласса и существенно затруднит малообеспеченным семьям покупку жилья.

Директор департамента маркетинга компании Kaskad Family Сергей Иванов считает также, что отмена маткапитала приведет и к снижению спроса на загородное жилье, так как законом разрешено использование материнского капитала на строительство жилого дома для индивидуального пользования.

«Молодая семья» – последняя надежда?

Маткапитал был существенным подспорьем многим российским семьям в качестве ипотечного взноса. Мы же решили выяснить, насколько вообще будет доступна ипотека заемщикам с детьми. Ведь если программа выдачи маткапитала будет свернута, то семьям придется решать свои жилищные вопросы иными путями.

Стоит напомнить, что в России действует программа «Молодая семья», но чтобы одному или обоим супругам воспользоваться государственной субсидией в размере порядка 1/3 от средней стоимости жилья, нужно соответствовать условиям: гражданство РФ, возраст, не превышающий 35 лет, не владеть на праве собственности недвижимостью или быть признанным нуждающимся в улучшении жилищных условий, а также показывать стабильную финансовую состоятельность. Однако в эту категорию непросто попасть, и еще труднее воспользоваться субсидией из-за бесконечных бюрократических проволочек.

Банк в помощь?

Как выяснилось в ходе опроса, проведенного Realestate.ru среди участников рынка ипотечного кредитования, серьезных скидок и послаблений для семей с детьми в банках и у застройщиков практически не предусмотрено, однако, некоторые программы все-таки нашлись.

В частности, компания Tekta Group и банк «Уралсиб» на днях запустили программу «Ипотека для родителей». По словам руководителя отдела ипотеки застройщика Романа Строилова, в рамках этой программы клиентам компании предоставляется скидка 0,5% по процентной ставке за каждого ребенка. При появлении у новоселов детей после оформления ипотеки, размер годовых также будет снижен. Но при этом кредит предоставляется на срок от 3 до 30 лет, а первоначальный взнос должен составлять не менее 20%.

Аналогичная программа с «Уралсибом» действует и в проектах компании «МИГ-Недвижимость». Коммерческий директор компании Ольга Гусева рассказала, что второй их партнер – банк «Интеркоммерц» предоставляет молодым родителям специальный льготный период после рождения ребенка, в течение которого они могут вносить зафиксировать более низкий ежемесячный платеж по кредиту.

Руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet Алексей Новиков рассказал, что в рамках программы Сбербанка России. «Молодая семья» компания запустила акцию на покупку квартир в готовых комплексах, процентная ставка при этом составляет от 10,5% до 13,25, а первоначальный взнос от 10%.

У АИЖК тоже есть несколько предложений, которыми могут воспользоваться семьи с детьми. В частности, агентство предоставляет льготные условия по программе ипотечного кредитования «Новостройка» для семей с 2 и более несовершеннолетними детьми, не имеющими право на получение материнского капитала. Для таких заемщиков процентная ставка снижается на 0,25 п.п., если в семье 2 ребенка, или на 0,5 п.п., если в семье 3 и более детей.

Кроме того, в 2011-2012 гг. агентство провело пилотный проект по реализации опции «Лояльная ипотека», в рамках которой заемщику предоставлялась возможность за небольшую надбавку к процентной ставке получить право снизить платеж по кредиту с продлением срока кредитования. Данной опцией можно было воспользоваться и при рождении ребенка. Итоги пилотного проекта признаны успешными и уже принято решение о встраивании данной опции в продукты АИЖК.

Начальник отдела розничных продуктов операционных процессов Московского банка Сбербанка России Алия Кирьянова рассказала, что в банке для молодых семей (когда один из супругов не достиг 30 лет) представляется ипотечный кредит «Молодая Семья». Согласно его условиям, при рождении ребенка представляется отсрочка в погашении кредита на срок не более 3 лет. Суммарный период предоставленных отсрочек в погашении кредита не может быть более 5 лет. Однако отсрочка в уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется.

Кроме того, до конца летнего периода в Московском банке действует акция для молодых семей, в рамках которой при предоставлении кредита на приобретение вторичного жилья действует скидка на процентную ставку для семей с одним ребенком – от 0,25 до 0,76 %, для семей с 2 и более детьми – от 1 до 1,6% в зависимости от категории заемщика.

ГК «МИЦ» в партнерстве с «МТС Банк» дают возможность реструктуризировать кредит на определенный срок, но для этого заемщику необходимо собрать пакет документов (справка с работы о доходах, свидетельство о рождении ребенка). Затем вопрос о реструктуризации выносится на рассмотрение комитета. При положительном решении на период отсрочки клиент будет платить банку только проценты. В Московском ипотечном агентстве, которое также является партнером ГК «МИЦ» в области ипотечного кредитования, при рождении ребенка в период использования кредита предоставляется отсрочка платежа по основному долгу на 12 месяцев. Срок подачи заявления о предоставлении отсрочки составляет не более 6 месяцев со дня рождения ребенка. В банке «Дельтакредит» существует программа «Ипотека молодым», по условиям которой заемщик тоже может оформить отсрочку по платежам после рождения ребенка. На время отсрочки выплачиваются только проценты, срок выплаты основного долга увеличивается, либо возрастает сумма ежемесячного платежа.

Как видно, выбор ипотечной программы у семейных граждан с детьми есть, хотя он не так уж богат: чаще всего они могут рассчитывать на банальную реструктуризацию кредита. Кроме того, на рынке упорно ходят слухи, что бездетный заемщик скорее получит одобрение банка на ипотечный кредит при прочих равных условиях. Так ли это и почему – нам рассказали эксперты рынка недвижимости и ипотечного кредитования.

«Семьи без детей имеют больше шансов получить ипотечный кредит»

Столбунов Сергей, начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации Департамента ипотечного кредитования «НОМОС-Банка»:

- При прочих равных условиях ипотечные заемщики, имеющие несовершеннолетних детей, обязаны нести расходы на их содержание, что учитывается в расходах семьи при расчетах максимальной суммы кредита. Таким образом, семьи без детей имеют больше шансов получить ипотечный кредит. Это и позволяет утверждать о том, что заемщикам без детей банки «охотней» выдают ипотечные кредиты.

«Чем больше детей – тем меньше сумма кредита» 

Сергей Ситин, начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка»:

- У каждого кредитной организации своя кредитная политика, поэтому и ограничения при расчете лимита кредитования могут быть разные. Наличие детей не является ограничением для выдачи кредита. При этом при расчете суммы кредита учитываются расходы на содержание иждивенцев. Чем больше расходов у потенциального клиента, тем меньше может быть сумма кредита. Потому что сумма ежемесячного платежа должна быть комфортной и не должна вгонять заемщика в кабальные условия, когда будет сложно исполнять кредитные обязательства.

«Банки могут предъявлять требования к минимальному объему средств на члена семьи»

Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК:

- Наличие в семье детей само по себе не является фактором, снижающим вероятность получения кредита. Однако банки, оценивая способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредит, могут не только учитывать расходы по содержанию иждивенцев, но и предъявлять требования к минимальному объему средств, которые должны оставаться в семье из расчета количества ее членов, или учитывать такие расходы иным образом и с учетом этого уменьшить сумму кредита к выдаче.

«Учитываются не только дети, но и другие иждивенцы»

Екатерина Лобанова, руководитель аналитического центра ОАО «ОПИН»:

- При расчете кредита учитываются не только доходы и расходы заемщика, но и количество иждивенцев, то есть тех, кто материально зависит от потенциального заемщика. Если есть дети, то считается, что у заемщика больше ежемесячных расходов и на кредит у него останется меньше денег, чем у клиента без детей. Хотя это, конечно, относительно и зачастую снижает расчетную кредитоспособность вполне перспективного для банка клиента.

«Это недальновидная политика!» 

Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп»:

- Да, при расчете платежеспособности учитываются расходы на детей, что уменьшает размер свободных средств, которые можно направить на кредит. Но это в корне неправильно, так как у тех, кто имеет детей, с расходами уже все ясно. А вот бездетные пары и даже одинокие женщины в скором времени могут завести ребенка и как при этом изменится их доход – прогнозировать гораздо сложнее.

«Для банка важнее уровень дохода и постоянное место работы»

Андрей Блажко, член правления ГК «Домостроитель», генеральный директор ООО «Домостроитель-Юго-Запад»:

- Мы однозначно за то, чтобы людям после рождения ребенка снижали ставки по ипотечным кредитам, давали отсрочки платежа и предоставляли прочие льготы. Но подобные вопросы, к сожалению, находятся в компетенции банков, выдающих ипотечные кредиты, а не застройщиков. У меня нет информации, относительно того, что существует некая дискриминация со стороны банков по отношению к заемщикам с детьми. Для банка, насколько мне известно, гораздо важнее наличие у заемщика постоянного места работы и уровень дохода.

«Заемщики с детьми не допускают просрочек по выплатам»

Александр Энгель, руководитель отдела новостроек ГК «МИЦ»:

- В данном вопросе все зависит от позиции банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Не стоит однозначно утверждать, что банки охотней выдают кредиты бездетным заемщикам. Уместнее говорить о том, что при наличии ребенка у заемщика сумма кредита может быть меньше. В целом же наличие детей характеризует заемщика с положительной стороны: ответственный, семейный, будет много работать, чтобы прокормить семью и погасить кредит. Практика показывает, что заемщики с детьми не допускают просрочек по выплатам. Однако есть и такие кредитные организации, которые считают, что семьи с детьми более подвержены риску дополнительных непредвиденных расходов.

«У матерей низкие шансы карьерного роста»

Михаил Михайлов, генеральный директор компании «МД Групп»:

- Если в семье есть маленькие дети, но мама вынуждена работать, она часто берет больничный по уходу за ребенком, отсюда – очень низкие шансы карьерного роста и повышения заработной платы.

«Родители с детьми имеют право на прописку в залоговой квартире»

Олег Сухов, глава «Юридического центра адвоката Олега Сухова»:

- Родители вместе с детьми имеют право на прописку в залоговой квартире. Закон не устанавливает запретов и ограничений по прекращению права пользования залоговой квартирой и выселению, в том числе в отношении несовершеннолетних, при расторжении договора в связи с не выплатой заемных средств. Тем не менее, суды с большей настороженностью и пониманием относятся к интересам несовершеннолетних, что способствует предоставлению иногда значительных сроков (до 3-х лет) в использовании должниками жилых помещений. Подобные судебные акты значительно ограничивают права банков на обремененное несовершеннолетними жилье.

«Точной статистики у банков нет»

Леонард Блинов, директор по маркетингу Urban Group:

-Точной статистики по этому вопросу банки не ведут. Банк оценивает в первую очередь платежеспособность заемщика. Поэтому при доходе достаточном для обеспечения платежа по кредиту, заемщик без детей и заемщик с детьми будут иметь равные шансы на получение ипотечного кредита.

«Банки охотно дают кредит полноценным семьям»

Анна Шушкова, руководитель офиса «Добрынинское» «ИНКОМ-Недвижимость»:

- По моим наблюдениям, все наоборот: банки охотно дают кредит полноценным семьям с детьми. Они неохотно идут на то, чтобы дети становились собственниками ипотечных квартир. Поэтому заемщикам приходится решать вопрос наделения ребенка долей жилья. Как правило, с этим сталкиваются люди, закладывающие имеющуюся собственность, которую приватизировали уже после регистрации в ней ребенка. У людей, которые сами когда-то купили квартиру, а потом решили улучшить жилищные условия, этот вопрос не актуален. Они заранее сделали все, чтобы не сталкиваться с органами опеки, ребенка в собственники не записывали и к ним вопросов у банка не будет.

Источник: Realestate.ru